재테크 - 보험[2] (보험 가입 꿀팁, 보험 가입 시 참고사항, 필수 보험)

보험은 가계의 지출 중 상당 부분을 차지하는 경우가 많고 과할 경우 재테크에도 큰 악영향을 미칠 수 있습니다. 이번글에서는 지난 글에 보았던 여러 보험 종류 중에서 보장성 보험에 대해서 조금 더 자세히 알아보고 보장성 보험에 가입 시에 참고할 사항들과 개인적으로 생각하는 꿀팁들에 대해서 공유해보고자 합니다.

 

이 글을 읽기 전 알고 가시면 좋은 내용으로 보험의 종류에 대한 글입니다. 참고하시길 바랍니다.

2023.04.06 - [Information/재테크정보] - 재테크 - 보험[1] (보험의 종류, 4대 보험, 실손보험, 변액보험, 연금보험 등)

 

 

 

 

보장성 보험

보장성 보험이란 흔히들 알고 계시는 보험의 개념 중 가장 기본적인 개념으로 혹시 모를 질병에 걸리거나 사고를 당하였을 때를 대비하여 보상받기 위해 가입하는 보험입니다. 이 보장성 보험은 종류가 굉장히 많고 납입기간이나 만기기간이 다양하면서 보장받는 내용과 범위도 상당히 다양하기 때문에 어렵게 생각하시는 분들이 많습니다.

 

보험에 가입을 할 때 가장 먼저 생각하여야 할 것은 기본적으로 보험의 존재의미에 따른 가입 필요성 유무입니다. 본인이 살아가며 겪을 수 있는 확률이 높은 질병 또는 사고, 확률은 낮지만 걸렸을 때 금전적인 상황으로 인해 치료를 받기 어려워질 수 있는 경우와 같이 여러 상황에 대한 대비를 위한 것임을 알아두셔야 합니다.

 

 

보험 가입 시 참고사항

여러 가지 보장성 보험 가입 시에 참고하시면 좋을 것에 대해서 적어보았습니다. 모든 사람들은 각자의 상황이 다르므로 참고사항에 따라 자신의 상황을 대입하셔서 참고하시면 좋을 것 같습니다.

 

1. 가족력

암이나 심장질환, 고혈압, 당뇨 등과 같이 가족력이 있는 경우에 더욱 노출되기 쉬운 질병과 같은 경우는 관련된 보험에 가입을 하여 대비하시는 것이 가족력이 없는 사람들 보다 더욱 유리할 수 있습니다.

 

2. 나이

보험은 나이에 따라 같은 보장내용이라도 금액이 크게 달라지게 됩니다. 특히 비갱신형의 경우 한 살이라도 어릴 때 가입하여 경제활동을 하는 시기에 납입만기를 채우시는 것이 유리할 수 있습니다.

 

3. 경제상황

본인이 질병이나 사고에 대해 불안하여 보험가입을 하겠다고 마음을 먹더라도 본인의 수입에 비해 너무 과한 보험료 지출은 유지하기가 굉장히 힘들고 나중에 해지하게 되면 더욱 손해를 볼 수 있습니다. 그러므로 본인의 경제상황에 맞게 월 지출 보험료를 통제하는 것이 중요합니다. 보통의 경우 소득의 10% 이내로 보험가입을 하시는 것을 추천드립니다.

 

4. 부양가족

1인 가구인 사람과 4인 가족의 가장인 사람은 다른 조건이 모두 같아도 보험 가입 시에 생각하실 부분이 달라집니다. 예를 들어 1인가구의 경우 본인이 사망하게 되더라도 경제적인 어려움을 겪게 될 유족이 없을 경우가 많아 종신보험이 필요하지 않을 수 있으나 4인가구의 가장인 경우에는 사망하게 된다면 가족들이 경제난으로 힘들 수 있어 종신보험이 필요하다고 생각되는 경우도 있습니다. 이처럼 본인 외의 부양가족들의 상황에 따라 보험선택을 해주시는 것이 필요합니다.

 

 

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보험 가입 꿀팁

1. 실손보험은 꼭 가입하라

단 하나의 보험만 가입해야 한다면 1순위로 가입해야 할 것이 실손보험입니다. 가장 넓은 범위의 질병이 포함되어 있고 치료와 약제비 등을 보상받을 수 있습니다. 한도가 정해져 있지만 지출한 의료비에 따라 본인 부담금 일부를 제외한 모든 금액을 보상받을 수 있습니다. 운전을 한다면 자동차보험도 꼭 가입해 주시는 것이 좋습니다.

 

 

2. 어릴수록 비갱신형으로 가입하라

비갱신형이란 보통 20년 또는 30년 동안 납입을 하고 80~100세까지 보장을 받는 것을 말합니다. 어릴수록 보험료가 저렴하고 소득이 꾸준히 있을 때 납입을 끝내시면 노후까지 혜택을 받을 수 있으므로 어릴수록 비갱신형으로 가입하는 것이 좋습니다. (납입기간은 짧을수록 좋고 보통 20년 납입을 추천드립니다.)

 

매달 내는 금액은 비갱신형이 갱신형보다 비싸지만 갱신형의 경우 갱신기간이 되어 갱신을 하게 되면 납입 금액이 더 비싸지게 되고 보장을 받기 위해서는 계속 납입을 해야 하므로 납입기간이 더욱 길어지게 됩니다. 즉 어릴 때 가입할수록 평생 내는 금액으로 비교하였을 때는 비갱신형이 훨씬 저렴하게 됩니다.

 

하지만 50세 이상의 경우 기대수명에 따라 20~30년 비갱신형을 가입하는 것과 갱신형을 20~30년 가입하는 경우를 비교하였을 때는 갱신형이 저렴한 경우도 있으므로 나이에 따라 잘 비교하시길 바랍니다.

 

 

3. 보험은 목적에 따라서 가입하라

보험을 가입할 때 보장성과 저축성이 혼용된 보험들이 상당히 많습니다. 이는 월 보험료를 상당히 증가시키는 요인이고 저축성을 가진 금액을 따로 사용하는 것도 어려운 경우가 많습니다.(중도인출이 가능하다고 하지만 저는 추천드리지 않습니다)

 

보장성 보험을 가입하고자 할 때는 순수하게 보장성 성격만을 가진 보험을 가입하시는 것을 추천드리며 만기환급금이 없는 보장성 보험이 월 보험료가 훨씬 저렴합니다. 보험으로 돈을 모을 수 있다는 말에 현혹되지 마시고 저축을 위해서는 저축성 상품을 가입하시거나 다른 투자를 통해 모으시는 것이 좋다고 생각됩니다.

 

 

4. 질병 관련 보험 가입 시 보장범위를 넓은 것을 가입하라

보험에서 3대 질환이라고 불리는 질환들이 있습니다. 암, 심장, 뇌에 관련된 질환을 3대 질환이라고 하는데 보험가입 시에 이 질환들이 보장범위가 굉장히 다른 경우가 있습니다.

 

암의 경우 유사암이라고 불리는 갑상선암이나 피부암 등이 포함된 것을 가입하시는 것이 좋습니다.

심장의 경우 급성심근경색이라는 항목보다는 허혈성심장질환이라는 항목으로 된 것이 보장범위가 훨씬 넓습니다. 협심증 등과같이 발병률이 높은 심장질환이 급성심근경색 항목에는 포함되지 않습니다.

뇌의 경우 뇌출혈이나 뇌졸중의 항목보다는 뇌혈관질환이라는 항목으로 된 것이 보장범위가 훨씬 넓습니다.

 

가족력이 있는 경우 그 질병에 대해서만 보장금액을 높여서 가입하거나 그 질병을 꼭 포함시켜서 가입하시는 것이 좋습니다. 범위가 넓을수록 보험료가 비싸지는 것은 맞지만 여러 질병에 대비하기 위해서 가입하는 경우에는 넓은 범위로 가입하시는 것이 좋고 필요하지 않다면 가입하지 않는 것이 맞다고 생각됩니다. 

 

 

 

 

사람들마다 보험에 대해 가진 생각들이 다를 수 있으므로 참고하셔서 보험을 잘 관리하시길 바라며 지출관리를 잘하여 재테크에도 도움이 되시길 바랍니다.